【基本案情】
2012年7月，A公司以“P2P民間往來抵押公證借款”形式為出借人蔣某、借款人丁某提供60萬元的理財服務。丁某以其所有的房屋抵押并辦理了抵押登記，抵押權人為蔣某。A公司每月向蔣某按照借款金額收取服務費、管理費共計0.25%，每月向丁某收取咨詢費、管理費、服務費各0.5%。同時，丁某向A公司出具借條一份，借款金額為72萬元，期限為6個月。丁某支付部分利息后，剩余款項一直未支付。借款到期后，丁某某未按約歸還借款，A公司、蔣某持丁某出具的委托書將抵押的房屋直接過戶至蔣某名下。因A公司就咨詢費、管理費、服務費催要無果，故訴至法院。
法院將咨詢費、管理費、服務費等認定為金錢債務的利息及利息的變相形態(tài)，從而適用民間借貸的利率最高不得超過銀行同類利率四倍的規(guī)則予以了調整，超出部分不予支持。
【要點解析】
本案中，A公司以“P2P民間往來抵押公證借款”形式為蔣某、丁某60萬元借款提供理財服務，要求出借人和借款人支付高達19萬元的居間報酬，性質上屬于通過收取高額服務費、咨詢費等，變相收取遠遠超出法律規(guī)定的高額利息，嚴重損害借貸雙方的利益。鑒于其民間借貸法律關系的實質，對于超過銀行同類利率的四倍的部分，法院不予支持。還要引起注意的是，P2P借貸平臺為借貸雙方提供了信息交互等中介服務，但由于對該類平臺的監(jiān)管機制存在缺失，導致相關糾紛日益增多，其中存在的經濟風險和法律風險，應引起各方的足夠重視。

借款往往發(fā)生在熟人之間，礙于情面并未要求借款人寫下借條。借款人守信還好，能如約歸還；借款人要是拖著不給錢，因為沒有借款憑證而讓出借人很被動。那么，民間借貸，風險該如何防范呢？

一、要求借款人出具借款憑據
借款往往發(fā)生在熟人之間，有些時候因為顧及人情或者面子，未要求借款人寫下借款憑據，借款人誠實守信還好，萬一借款人不按照約定履行還款義務，甚至逃避債務的，借款人往往因為沒有借款憑據而變得很被動;因此，借款時要求借款人當面寫下借條，并寫明借款人、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等。

二、了解借款人的還款能力
借款前最好對借款人的借款用途、財產情況、個人信用等情況有一定了解，對其還款能力有一定的判斷，盲目信任而借款，容易埋下借款有去無回的風險。

三、盡可能要求借款人提供擔保
較大金額的借款，最好要求借款人提供抵押、質押或者由有經濟實力的人提供擔保;大額借款風險更大，有相應的擔保，還款也更有保障，可降低風險。

四、要求借款用于合法用途
千萬不要因為蠅頭小利，為了借款人的高額回報所誘惑，借款人的借款用途應合法，對于明知借款人是為了進行賭博等非法活動而借款的，應當明確拒絕，非法的債務不受國家法律保護，并且需要根據具體情況承擔相應的法律責任。

五、借款利息約定要合法
民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

六、到期不還錢的，債權人應當及時催要，及時依法起訴，避免超過訴訟時效導致訴訟請求無法得到支持。
《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第二百一十九條：當事人超過訴訟時效期間起訴的，人民法院應予受理。受理后對方當事人提出訴訟時效抗辯，人民法院經審理認為抗辯事由成立的，判決駁回原告的訴訟請求。

七、債權人要正確運用法律武器來維護自己的合法權益，對借款人不講信譽的，可向人民法院申請支付令或者依法起訴的方式維護債權人的權益。
《中華人民共和國民事訴訟法》第二百一十四條規(guī)定：“債權人請求債務人給付金錢、有價證券，符合下列條件的，可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令：
(一)債權人與債務人沒有其他債務糾紛的；
(二)支付令能夠送達債務人的。
申請書應當寫明請求給付金錢或者有價證券的數(shù)量和所根據的事實、證據。

八、謹防以民間借貸為名的非法集資，謹慎對待高利息的誘惑，這類集資經營者往往虛構投資項目，騙取借款人信任，同時利用借款人貪圖高利的心里，一旦經營者無力償還，卷款而逃，借款將血本無歸。

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